İhtiyaç Kredisi Nasıl Hesaplanır? Faiz ve Toplam Maliyet (2026)

İhtiyaç kredisi, belirli bir teminat gerektirmeden kişisel harcamalar için alınan en yaygın kredi türüdür. Ama "aylık %X faiz" reklamının arkasındaki gerçek maliyeti görmek için taksitin nasıl oluştuğunu ve faize eklenen vergileri bilmek gerekir.

Taksit nasıl belirlenir?

İhtiyaç kredisi taksitleri eşit taksitli (annüite) yöntemle hesaplanır: her ay ödediğiniz tutar sabittir, içindeki faiz ve anapara payı değişir. İlk aylarda faiz payı ağır basar, vade ilerledikçe anapara payı artar. Bu yüzden kredinin başında borcunuz yavaş erir.

Faize eklenen iki vergi

İhtiyaç kredisinin gerçek maliyetini yükselten şey, ilan edilen faize eklenen iki yasal kesintidir: faiz tutarı üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV. Konut kredisinden farklı olarak ihtiyaç kredisi bu vergilerden muaf değildir. Bu yüzden bankanın söylediği aylık faiz oranı, ödediğiniz gerçek maliyetin altındadır; iki kredi teklifini karşılaştırırken aylık orana değil, vergiler dahil toplam geri ödeme tutarına bakmak gerekir.

Vade ve erken kapatma

Vadeyi uzatmak aylık taksiti düşürür ama toplam faizi katlar; aynı krediyi 36 ay yerine 12 ayda kapatmak toplam maliyeti belirgin şekilde azaltır. İhtiyaç kredilerinde yasal bir azami vade sınırı da vardır. Krediyi erken kapatırsanız kalan vadeye ait faiz ve vergilerden indirim hakkınız vardır — elinize toplu para geçtiğinde erken kapatmak gerçek tasarruf sağlar.