Kredi Taksiti Nasıl Hesaplanır? Faiz, KKDF ve BSMV (2026)

Kredi çekerken bankanın söylediği aylık faiz oranı, aslında ödeyeceğiniz gerçek maliyetin sadece bir parçasıdır. "Aylık %2,9 faiz" diye başlayan bir teklifin sonunda neden çok daha fazla ödediğinizi anlamak için taksitin nasıl hesaplandığını bilmek gerekir.

Taksitler nasıl belirlenir?

Banka kredileri eşit taksitli (annüite) yöntemle hesaplanır: her ay ödediğiniz taksit tutarı sabittir, ama içindeki faiz ve anapara payı değişir. İlk taksitlerde faiz payı yüksek, anapara payı düşüktür; vade ilerledikçe bu oran tersine döner. Bu yüzden kredinin ilk aylarında anaparanız beklediğinizden yavaş erir.

Faize eklenen iki vergi

Gerçek maliyeti yükselten asıl unsur, ilan edilen faize eklenen iki yasal kesintidir: faiz tutarı üzerinden %15 KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve %15 BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi). Yani bankanın "aylık faiz" dediği oran, size uygulanan gerçek oranın altındadır — üzerine bu iki vergi bindiğinde ödediğiniz efektif faiz belirgin biçimde yükselir. Krediyi karşılaştırırken aylık orana değil, bu vergiler dahil toplam geri ödeme tutarına bakmak gerekir.

Vade uzadıkça ne olur?

Taksit sayısını artırmak aylık yükü düşürür ama toplam maliyeti katlar: aynı krediyi 12 ay yerine 36 ayda ödemek, aylık taksiti rahatlatırken toplam ödediğiniz faizi belirgin şekilde büyütür. Uzun vade "ucuz" değil, sadece "bölünmüş" bir yüktür. İhtiyaç kredilerinde vade de yasal olarak sınırlıdır.

Erken kapatmanın avantajı

Krediyi vadesinden önce kapatırsanız ya da ara ödeme yaparsanız, kalan vadeye ait faiz ve vergilerden indirim hakkınız vardır — banka yalnızca o güne kadar işlemiş faizi alabilir. Bu yüzden elinize toplu para geçtiğinde krediyi erken kapatmak gerçek bir tasarruf sağlar. Kapatmadan önce bankadan güncel kapama tutarını yazılı istemek, ne kadar indirim alacağınızı net gösterir.