Refinansman Nedir? Kredi Yenilemek Ne Zaman Mantıklı?

Faizler düştüğünde veya daha iyi bir teklif bulduğunuzda, mevcut kredinizi kapatıp yenisini almak cazip gelebilir. Buna refinansman denir. Ama her zaman kârlı mıdır? Bu yazıda refinansmanın ne zaman mantıklı olduğunu açıklıyoruz.

Refinansman nedir?

Refinansman, mevcut bir kredinin daha uygun koşullu yeni bir krediyle kapatılmasıdır. En yaygın amacı, düşen faiz oranlarından yararlanarak aylık taksiti veya toplam geri ödemeyi azaltmaktır. Örneğin bir yıl önce yüksek faizle kredi çektiyseniz ve faizler o zamandan beri düştüyse, yeni bir düşük faizli krediyle eskisini kapatarak tasarruf edebilirsiniz.

Nasıl tasarruf sağlar?

Refinansmanın mantığı basittir: aynı kalan anaparayı, daha düşük faizle yeniden yapılandırırsınız. Düşük faiz, hem aylık taksitin düşmesi hem de vade boyunca ödenecek toplam faizin azalması demektir. Örneğin aylık %4 faizli kalan bir krediyi %2,9 faizli yeni krediyle değiştirmek, hem taksiti hem toplam ödemeyi belirgin şekilde düşürür.

Gizli maliyet: erken kapatma cezası

Refinansman kararında en çok gözden kaçan nokta, mevcut kredinin erken kapatma tazminatıdır. Mevcut krediyi vadesinden önce kapatırken bir ceza ödersiniz (tüketici kredilerinde kalan anaparanın en fazla %1-2'si). Ayrıca yeni kredinin dosya ve tahsis masrafları vardır. Refinansmanın gerçekten kârlı olması için, faiz tasarrufunun bu maliyetleri aşması gerekir. Aksi halde "daha düşük faiz" size net bir kazanç sağlamaz.

Karar nasıl verilir?

Doğru karar için üç şeyi karşılaştırın: mevcut krediyle ödeyeceğiniz toplam tutar, yeni krediyle ödeyeceğiniz toplam tutar, ve refinansmanın maliyetleri (erken kapatma cezası + yeni kredi masrafları). Yeni toplam + maliyetler, eski toplamdan düşükse refinansman kârlıdır. Yukarıdaki hesaplama aracıyla kalan anapara, eski/yeni faiz ve vadeye göre sağlanacak tasarrufu görebilirsiniz; erken kapatma cezasını da bu tasarruftan düşmeyi unutmayın.